En bref
Au Canada, il faut une cote de crédit d'au moins 600 (sur une échelle de 300 à 900) pour au moins un des emprunteurs — ou le garant — quand le prêt hypothécaire est assuré, c'est-à-dire avec une mise de fonds de moins de 20 % : c'est le seuil publié par la SCHL. Avec 20 % ou plus de mise de fonds, chaque prêteur fixe son propre seuil, sans norme publique ; une cote plus élevée donne accès aux meilleurs taux. Sous ces seuils, des prêteurs alternatifs existent, à des taux plus élevés. Votre dossier de crédit est gratuit chez Equifax et TransUnion.
Les seuils, selon le type de prêt
| Situation | Cote exigée | Source |
|---|---|---|
| Prêt assuré (mise de fonds de moins de 20 %) | Au moins 600 pour un emprunteur ou garant | SCHL — critères de souscription |
| Prêt non assuré (20 % et plus) | Fixée par chaque prêteur, non publiée | Politique de crédit du prêteur |
| Prêteur alternatif | Plus souple, à un taux plus élevé | Voir prêteurs alternatifs |
Les cotes canadiennes vont de 300 à 900 (Equifax et TransUnion). La SCHL ajoute des limites d'endettement : 39 % pour l'amortissement brut de la dette (ABD) et 44 % pour l'amortissement total (ATD).
Au-delà de la cote : ce que le prêteur regarde
La cote n'est qu'un filtre d'entrée. Le prêteur regarde aussi votre historique de paiements (retards, comptes en recouvrement, faillite ou proposition de consommateur), votre taux d'utilisation du crédit, la stabilité de vos revenus et votre ratio d'endettement. Et vous devez réussir le test de résistance. Un nouvel arrivant sans historique canadien peut être évalué autrement (rapport de crédit étranger, lettre de sa banque).
Améliorer sa cote avant d'acheter
Les gestes qui ont le plus d'effet, dans les mois qui précèdent la demande :
- Payer chaque compte à temps : l'historique de paiements pèse le plus.
- Garder l'utilisation de vos cartes et marges sous environ 30 % de la limite.
- Ne pas ouvrir de nouveau crédit (auto, carte, financement de meubles) avant la clôture.
- Vérifier gratuitement votre dossier chez Equifax et TransUnion et faire corriger toute erreur.
- Garder vos plus vieux comptes ouverts : l'ancienneté du crédit compte.
Questions fréquentes
Quelle cote de crédit faut-il pour acheter une maison au Canada ?
Au Canada, il faut une cote de crédit d'au moins 600 (sur une échelle de 300 à 900) pour au moins un des emprunteurs — ou le garant — quand le prêt hypothécaire est assuré, c'est-à-dire avec une mise de fonds de moins de 20 % : c'est le seuil publié par la SCHL. Avec 20 % ou plus de mise de fonds, chaque prêteur fixe son propre seuil, sans norme publique ; une cote plus élevée donne accès aux meilleurs taux. Sous ces seuils, des prêteurs alternatifs existent, à des taux plus élevés. Votre dossier de crédit est gratuit chez Equifax et TransUnion.
Peut-on acheter une maison avec une cote sous 600 ?
Pas avec un prêt assuré par la SCHL si aucun emprunteur ni garant n'atteint 600. Les options restantes : ajouter un co-emprunteur ou un garant qui l'atteint, réunir 20 % de mise de fonds pour un prêt non assuré, ou passer par un prêteur alternatif, plus cher. Un courtier hypothécaire sait quel prêteur accepte quel dossier.
Une demande de préapprobation fait-elle baisser ma cote ?
Une demande entraîne une vérification de crédit, qui peut faire baisser légèrement la cote. Plusieurs demandes hypothécaires faites dans une courte période sont généralement traitées comme une seule recherche de taux — d'où l'intérêt de passer par un courtier qui compare pour vous.
Comment connaître ma cote de crédit gratuitement ?
Equifax et TransUnion fournissent gratuitement votre dossier de crédit ; plusieurs banques et applications affichent aussi la cote sans frais. L'Agence de la consommation en matière financière du Canada explique la démarche.
Sources
À lire aussi — nos dossiers de données
- Location à court terme : les règles
- Copropriété indivise ou divise
- Liste de vérification d'inspection
- Augmentation de loyer 2026 (Ontario, Québec)
- Taux hypothécaires au Canada aujourd'hui
- Taux directeur du Canada
- Prévisions 2026-2027 : les prix vont-ils baisser ?
- Quel salaire pour acheter ? Ville par ville
- Loyer moyen par ville (SCHL)
- Prix de l'immobilier au Québec
- Prix de l'immobilier en Ontario
- Prix de l'immobilier en Alberta
- Prix de l'immobilier en C.-B.
- Prix de l'immobilier en Saskatchewan
- Prix de l'immobilier au Manitoba
- Prix de l'immobilier en Nouvelle-Écosse
- Prix de l'immobilier au Nouveau-Brunswick
- Acheter ou louer ? L'écart mensuel par ville
- Combien de temps pour vendre ? Ville par ville
- La taxe de mutation, ville par ville
- Amortissement 25 ou 30 ans : le vrai coût
- Commission des courtiers : les vrais chiffres
- Vendre avec un courtier ou vendre soi-même ?
- Frais de notaire au Québec
- TPS/TVH sur une maison neuve, par province
- Assurance titres : coût et couverture
- Combien coûte une évaluation immobilière ?
- Certificat de copropriété : prix par province
- Frais de quittance hypothécaire
- Annuler une offre acceptée : les délais par province
- Garantie maison neuve, province par province
- Acheteurs étrangers : interdiction et taxes
- Qui possède cette propriété ? La recherche de titre
- Certificat de localisation et arpentage
- Statistiques du marché immobilier
- Notaire ou avocat ? Province par province
- Frais d'avocat ou de notaire, par province
- Inspection ou évaluation : la différence
- Qui paie quoi : acheteur ou vendeur
- La préapprobation hypothécaire, sans mythes
Dossier de crédit fragile ?
Un courtier hypothécaire sait quels prêteurs acceptent quel dossier. Payotte en nomme un seul, vérifié, par secteur.
Trouver un courtier hypothécaire vérifié