En bref
Le test de résistance oblige le prêteur à vérifier que vous pourriez payer votre hypothèque à un taux plus élevé que celui de votre contrat : le plus élevé de 5,25 % ou de votre taux négocié plus 2 points. Il s'applique aux prêts assurés et non assurés, à un nouveau prêt, à un refinancement et à une marge hypothécaire. Avec le taux fixe 5 ans moyen publié par la Banque du Canada (4,49 %), cela donne un taux de qualification de 6,49 %. Le changement de prêteur au renouvellement, sans hausse du montant, en est dispensé depuis 2024.
La règle, mot pour mot
Pour les prêts non assurés, le BSIF fixe le taux admissible minimal à « la valeur la plus élevée entre le taux hypothécaire contractuel majoré de 2 %, et 5,25 % ». L'ACFC précise que les banques appliquent la même règle aux prêts assurés et non assurés : le plus élevé de 5,25 % ou du taux négocié plus 2 %. Le BSIF revoit ce taux au moins une fois par an ; la règle actuelle est en place depuis le 1er juin 2021 et la page du BSIF a été mise à jour le 29 janvier 2026.
Concrètement, si votre prêteur vous offre 4,50 %, il vérifie votre capacité à 6,50 % ; si on vous offre 3 %, il la vérifie à 5,25 %, le plancher. Le test ne change pas votre taux réel ni votre mensualité réelle : il change le montant maximal que le prêteur accepte de vous prêter.
Ce que le test change, en chiffres
Le prêteur compare ensuite la mensualité qualifiée, avec vos taxes, le chauffage et vos autres dettes, à votre revenu brut : pour un prêt assuré, la SCHL plafonne les frais de logement à 39 % (ABD) et l'ensemble des dettes à 44 % (ATD). Le guide de la capacité d'emprunt fait ce calcul pour votre revenu, et celui du salaire requis le fait pour 65 villes.
| Prêt | Mensualité à 4,49 % | Mensualité qualifiée à 6,49 % | Écart par mois |
|---|---|---|---|
| 300 000 $ | 1 659 $ | 2 008 $ | +349 $ |
| 400 000 $ | 2 212 $ | 2 677 $ | +465 $ |
| 500 000 $ | 2 765 $ | 3 346 $ | +582 $ |
Calcul Payotte : capital et intérêts seulement, taux composé semestriellement, versements mensuels. 4,49 % = taux fixe 5 ans et plus moyen publié par la Banque du Canada (prêts non assurés, observé le 2026-07-01), un repère de marché et non une offre.
Quand le test s’applique
| Situation | Test de résistance | Source |
|---|---|---|
| Nouveau prêt hypothécaire, assuré ou non | Oui | ACFC, BSIF |
| Refinancement | Oui | ACFC |
| Marge de crédit hypothécaire | Oui | ACFC |
| Changement de prêteur au renouvellement, prêt non assuré, d'une institution fédérale à une autre, même montant et même amortissement | Non prescrit depuis le 21 nov. 2024 | BSIF |
| Changement de prêteur au renouvellement, prêt assuré | Pas de requalification exigée par la réglementation | Finances Canada |
| Prêteur qui n’est pas sous réglementation fédérale | Peut aussi l’exiger | ACFC |
Le guide du changement de prêteur détaille les conditions du transfert direct.
Et la limite prêt-revenu ?
Depuis 2025, le BSIF demande aussi à chaque institution de limiter le volume de ses nouveaux prêts non assurés qui dépassent 4,5 fois le revenu. Ce n'est pas une limite imposée à chaque emprunteur : c'est un plafond sur l'ensemble du portefeuille du prêteur, qui s'ajoute au test de résistance sans le remplacer.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que le test de résistance hypothécaire ?
C'est la vérification qu'impose la réglementation : le prêteur doit s'assurer que vous pourriez payer votre hypothèque au plus élevé de 5,25 % ou de votre taux négocié plus 2 points.
À quel taux serai-je qualifié ?
À votre taux négocié plus 2 points, ou à 5,25 % si ce résultat est plus bas. Au taux fixe 5 ans moyen de la Banque du Canada (4,49 %), c'est 6,49 %.
Le test s'applique-t-il quand je change de prêteur au renouvellement ?
Non si votre prêt non assuré passe d'une institution fédérale à une autre sans hausse du montant ni de l'amortissement (depuis le 21 novembre 2024), ni pour un prêt assuré. Oui si vous ajoutez de l'argent ou allongez l'amortissement.
Les caisses et les prêteurs non fédéraux appliquent-ils le test ?
Les règles du BSIF visent les institutions sous réglementation fédérale. Selon l'ACFC, les prêteurs qui ne le sont pas peuvent aussi vous demander de passer un test de résistance.
Sources
- BSIF — Taux admissible minimal pour les prêts hypothécaires non assurés (mis à jour le 29 janv. 2026) consultée le 2026-10-08
- OSFI — Amendments to the minimum qualifying rate (in place as of June 1, 2021) consultée le 2026-10-08
- ACFC — Se préparer à obtenir une hypothèque (test de résistance) consultée le 2026-10-08
- CMHC — Calculating GDS / TDS consultée le 2026-10-08
- BSIF — Exemption du TAM pour les transferts directs (21 nov. 2024) consultée le 2026-10-08
- OSFI — Loan-to-income limits for uninsured mortgage portfolios consultée le 2026-10-08
- Banque du Canada — Taux hypothécaires (série V122667786, via rates.json) consultée le 2026-10-08
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