En bref
Cette section regroupe les guides de Payotte sur le financement immobilier au Canada : ce que vous pouvez emprunter, la mise de fonds et l'assurance prêt, le choix du prêt, les situations particulières (travailleur autonome, plex, prêt-relais) et ce qui arrive pendant le prêt (renouvellement, changement de prêteur, pénalité). Elle s'adresse aux acheteurs et aux propriétaires. Payotte est un annuaire indépendant : ces pages informent, elles ne remplacent pas l'avis d'un courtier hypothécaire ou de votre institution.
Les taux aujourd’hui
Banque du Canada · à jour au 8 octobre 2026.Prochaines annonces du taux directeur :28 octobre 2026 et 9 décembre 2026. Historique et effet sur votre hypothèque →
Le parcours en 4 étapes
- Avant d'acheter : Capacité d'emprunt au Québec · Quel salaire pour acheter une maison ? Le chiffre dans 65 villes · Quelle mise de fonds au Québec ? Le vrai coût de 5 % contre 20 % · Préapprobation hypothécaire · RAP + CELIAPP au Québec · Programmes pour premiers acheteurs au Canada · Acheter ou louer ? L'écart mensuel dans 16 villes canadiennes
- Choisir son prêt : Taux fixe ou variable · Amortissement 25 ou 30 ans · Choisir un courtier hypothécaire vérifié
- Cas de financement particuliers : Hypothèque pour travailleur autonome au Québec · Prêteurs alternatifs au Québec · Prêt-relais au Québec · Financer un plex ou un immeuble à revenus au Québec · Acheter en copropriété indivise ou divise · Racheter la part de son ex-conjoint dans la maison · Obtenir une hypothèque après une faillite ou une proposition · Acheter avec un parent cosignataire ou garant · Prêt construction et autoconstruction
- Pendant le prêt : Renouvellement hypothécaire au Québec · Changer de prêteur au renouvellement · Refinancement et marge hypothécaire au Québec · Pénalité hypothécaire au Québec · Frais de quittance hypothécaire · Transférer son hypothèque
Les outils
Avant d'acheter
- Capacité d'emprunt au Québec : combien pouvez-vous emprunter ?
Deux ratios (ABD 39 %, ATD 44 %), un taux majoré : le calcul de la capacité d'emprunt expliqué. Exemple : 120 000 $ de revenu ≈ 485 000 $ de prêt au…
- Quel salaire pour acheter une maison ? Le chiffre dans 65 villes (2026)
Le revenu ménage requis pour acheter la propriété de référence dans ~65 villes canadiennes, calculé au test de résistance en vigueur (hypothèses…
- Quelle mise de fonds au Québec ? Le vrai coût de 5 % contre 20 %
Sous 20 % de mise, l'assurance prêt est obligatoire : prime de 4 % (19 000 $ sur 500 000 $), environ 33 300 $ une fois financée, plus la taxe payable…
- Préapprobation hypothécaire : ce qu'elle garantit vraiment (2026)
Revenus vérifiés, crédit tiré, taux garanti de 60 à 130 jours (SCHL) — mais la préapprobation porte sur vous, pas sur la maison. Préqualification,…
- RAP + CELIAPP au Québec : cumuler les deux pour un premier achat
RAP à 60 000 $ et CELIAPP à 40 000 $ se cumulent pour le même achat : jusqu'à 100 000 $ d'abris fiscaux par personne, 200 000 $ pour un couple — le…
- Programmes pour premiers acheteurs au Canada (2026)
Tous les programmes pour premiers acheteurs au Canada en 2026 : CELIAPP (40 000 $), RAP (60 000 $), crédit HBTC (1 500 $), remboursement TPS sur le neuf…
- Acheter ou louer ? L'écart mensuel dans 16 villes canadiennes (2026)
Le vrai écart mensuel entre louer et acheter dans 16 grandes régions métropolitaines — loyers SCHL, prix des chambres immobilières, taux Banque du…
Choisir son prêt
- Taux fixe ou variable : lequel choisir en 2026 ?
Le taux n'est que la surface : la vraie différence est dans la pénalité de sortie (5 000 $ vs 18 000 $ sur 400 000 $) et la famille de variable (trigger…
- Amortissement 25 ou 30 ans : ce que ça change vraiment (2026)
Mensualité en moins, revenu de qualification en moins, intérêts en plus : l'effet réel du 30 ans sur la propriété de référence de chaque ville…
- Choisir un courtier hypothécaire vérifié (2026)
Guide indépendant, sans aucun taux : courtier ou banque, qui paie le courtier, permis AMF, documents de pré-approbation. La méthode durable pour choisir…
Cas de financement particuliers
- Hypothèque pour travailleur autonome au Québec : se qualifier sans T4
Au Québec comme partout au Canada, les prêteurs qualifient un travailleur autonome sur son revenu NET moyen de deux ans — pas sur son chiffre…
- Prêteurs alternatifs au Québec : quand la banque dit non
Refus de la banque ≠ fin du projet : les prêteurs B financent les dossiers atypiques à un taux majoré d'environ 1 à 2 points plus des frais. Le « prix…
- Prêt-relais au Québec : acheter avant de vendre
Le prêt-relais avance la mise de fonds coincée dans votre maison invendue, le temps du chevauchement entre l'achat et la vente. Coût chiffré : environ 1…
- Financer un plex ou un immeuble à revenus au Québec
5 % ou 10 % de mise de fonds si vous l'habitez, 20 % sinon, et jusqu'à 100 % des loyers comptés : avec le prix médian des plex dans 5 villes.
- Acheter en copropriété indivise ou divisePropre au Québec
Ce que vous possédez vraiment, la convention d'indivision, le droit de retrait de 60 jours et le financement.
- Racheter la part de son ex-conjoint dans la maisonPropre au Québec
Vendre, racheter ou rester copropriétaires : ce qui change selon votre union, le refinancement et la taxe de bienvenue.
- Obtenir une hypothèque après une faillite ou une proposition
Les délais de libération, combien de temps ça reste au dossier de crédit, le pointage de 600 et comment rebâtir.
- Acheter avec un parent cosignataire ou garant
Coemprunteur, caution ou don de mise de fonds : ce que chaque rôle engage, et la caution solidaire au Québec.
- Prêt construction et autoconstructionPropre au Québec
Quand la licence RBQ est requise, la garantie GCR, le prêt versé par déboursés et le remboursement de TPS.
Pendant le prêt
- Renouvellement hypothécaire au Québec : éviter le choc de 2026
Les termes à taux bas de 2020-2021 renouvellent à des taux bien plus hauts : le choc chiffré (+540 $/mois sur 400 000 $, de 2,4 % à 5 %), votre droit de…
- Changer de prêteur au renouvellement : ce qu’il faut prévoir
L'avis 21 jours avant, quand le test de résistance ne s'applique plus (transfert direct depuis le 21 nov. 2024), et les frais.
- Refinancement et marge hypothécaire au Québec : mobiliser l'équité
Emprunter jusqu'à 80 % de la valeur de sa maison sans la vendre : plafonds 80/65, refinancement vs marge (HELOC), consolidation de dettes chiffrée (~4…
- Pénalité hypothécaire au Québec : 3 mois ou IRD, le vrai calcul
Trois mois d'intérêts (variable) ou IRD (fixe, souvent gonflée par le taux affiché) : les deux formules expliquées, l'exemple chiffré (18 000 $ vs 5 000…
- Frais de quittance hypothécaire : la facture en trois couches (2026)
Frais du prêteur de l'ordre de 200 $ à 400 $ (plafonnés à 75 $ en C.-B. par la loi), inscription au registre foncier de 50 $ à 80 $, notaire en sus s'il…
- Transférer son hypothèque : portabilité et prise en charge
Garder son hypothèque en déménageant ou la faire reprendre par l'acheteur : conditions, pénalité possible, prime SCHL créditée jusqu'à 100 %.
Taux et marché
- Taux directeur du Canada : 2,25 % — historique et effet sur votre hypothèque
Le taux directeur de la Banque du Canada, à 2,25 % aujourd'hui : les taux en vigueur, l'historique des décisions depuis 2022, le calendrier des…
- Test de résistance hypothécaire : à quel taux êtes-vous qualifié ?
Le plus élevé de 5,25 % ou de votre taux plus 2 points : la règle du BSIF, quand elle s'applique et ce qu'elle change, au taux du jour.
Les professionnels
Trouver un courtier hypothécaire vérifié
Payotte liste un courtier hypothécaire vérifié par secteur, noté sur 100 selon des critères publics. 68 villes en ont au moins un :
Québec
Ontario
Colombie-Britannique
Manitoba
Nouvelle-Écosse
Saskatchewan
Nouveau-Brunswick
Terre-Neuve-et-Labrador
Île-du-Prince-Édouard
Questions fréquentes
Combien puis-je emprunter pour acheter une maison ?
Ça dépend de votre revenu, de vos dettes et du taux auquel le prêteur vous qualifie : le test de résistance retient le plus élevé de 5,25 % ou de votre taux plus 2 points. Le guide de la capacité d'emprunt fait le calcul, et celui du test de résistance explique la règle.
Dois-je renouveler mon hypothèque avec la même banque ?
Non. Une banque doit vous envoyer un avis de renouvellement au moins 21 jours avant la fin du terme, et vous pouvez changer de prêteur à l'échéance. Le guide du changement de prêteur explique les frais à prévoir et quand le test de résistance s'applique ou non.
Puis-je garder mon hypothèque si je déménage ?
Souvent, si votre contrat prévoit la transférabilité et que le prêteur vous requalifie. Sinon, rompre le prêt peut entraîner une pénalité. Le guide de la portabilité détaille les deux options et leurs frais.
Courtier hypothécaire ou banque ?
Une banque ne propose que ses propres produits ; un courtier compare plusieurs prêteurs. Au Québec, les courtiers hypothécaires sont encadrés par l'AMF. Le guide « choisir un courtier hypothécaire » explique la différence et ce qu'il faut vérifier.
Information générale, pas un conseil financier. Pour votre situation, consultez un courtier hypothécaire ou votre institution.