En bref
Oui, souvent. Si vous vendez pour racheter, une hypothèque transférable vous permet d'emporter votre solde, votre taux et vos conditions vers la nouvelle propriété, ce qui peut éviter la pénalité de remboursement anticipé. Si c'est l'acheteur qui reprend votre prêt, on parle de prise en charge : le prêteur doit approuver l'acheteur, et l'option existe surtout pour les prêts à taux fixe. Dans les deux cas, l'admissibilité dépend de votre contrat : demandez au prêteur ses restrictions et ses frais.
Deux options qui ne se ressemblent pas
La transférabilité (on dit aussi « portabilité ») vous concerne quand vous vendez votre propriété pour en acheter une autre : votre hypothèque vous suit, avec son solde, son taux et ses modalités. La prise en charge concerne l'acheteur de votre propriété : il reprend votre prêt et votre propriété, aux mêmes conditions.
| Transférabilité | Prise en charge | |
|---|---|---|
| Qui garde le prêt | Vous, sur la nouvelle propriété | L'acheteur de votre propriété |
| Ce qui reste pareil | Le solde, le taux et les modalités | Les modalités du prêt d’origine |
| Condition clé | Votre prêt doit être admissible ; le prêteur fixe ses restrictions | Le prêteur doit approuver l'acheteur |
| Types de prêts | Selon le contrat | Surtout les taux fixes ; pas les taux variables ni les marges |
| Frais possibles | Pénalité si la nouvelle propriété coûte moins que le solde | Frais de prise en charge exigés par certains prêteurs |
Source : Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), « Choisir la bonne hypothèque ».
Ce que ça peut coûter
Transférer n'est pas toujours gratuit. Selon l'ACFC, si la nouvelle propriété coûte moins que le montant de votre hypothèque, vous pourriez payer une pénalité de remboursement anticipé sur la différence. Si le transfert est impossible et que vous rompez le contrat, la pénalité habituelle est la plus élevée de trois mois d'intérêts sur le solde ou de l'écart de taux (IRD), et des frais d'administration peuvent s'ajouter. Le guide de la pénalité hypothécaire détaille les deux calculs.
Côté prise en charge, certains prêteurs facturent des frais pour la reprise du prêt. Et attention au vendeur : dans certaines provinces, le vendeur peut rester personnellement responsable du prêt après la vente. Avant d'accepter, demandez au prêteur s'il vous libère une fois l'acheteur approuvé.
Si votre prêt est assuré par la SCHL
L'assurance prêt hypothécaire de la SCHL suit le prêt transféré. Si le nouveau prêt est plus élevé, seule la différence de prime s'ajoute. La prime déjà payée est en partie créditée, selon le temps écoulé depuis la clôture du prêt d'origine :
| Délai depuis la clôture du prêt d’origine | Crédit sur la prime déjà payée |
|---|---|
| 6 mois ou moins | 100 % |
| 12 mois ou moins | 50 % |
| 24 mois ou moins | 25 % |
| Plus de 2 ans | L'assurance reste transférable, sans crédit |
Conditions de la SCHL : la demande d'assurance doit être reçue dans les six mois suivant la date de clôture de la propriété initiale ; le prêt d'origine doit être en règle ; la nouvelle propriété doit avoir le même usage (occupée par le propriétaire ou locative) ; la transférabilité ne s'applique pas à un prêt assuré qui a lui-même été pris en charge. Source : SCHL, fiche et page « Transférabilité ».
Les questions à poser à votre prêteur
- Mon contrat prévoit-il la transférabilité, et avec quelles restrictions ?
- Dans quel délai dois-je acheter la nouvelle propriété après la vente ?
- Si j'ai besoin d'un montant plus élevé, comment fixez-vous le taux sur la partie ajoutée ?
- Si la nouvelle propriété coûte moins cher, quelle pénalité paierai-je sur la différence ?
- En cas de prise en charge : quels frais, et me libérez-vous de toute responsabilité une fois l'acheteur approuvé ?
Un courtier hypothécaire peut comparer ce que coûterait le transfert à un nouveau prêt ailleurs, pénalité comprise.
Questions fréquentes
Qu'est-ce qu'une hypothèque transférable ?
C'est une hypothèque que vous pouvez emporter quand vous vendez votre propriété pour en acheter une autre : le solde, le taux et les modalités passent sur la nouvelle propriété. Votre prêteur dit si votre contrat est admissible et à quelles conditions.
Un acheteur peut-il reprendre mon hypothèque à taux variable ?
En général non. Selon l'ACFC, la prise en charge est offerte sur la plupart des prêts à taux fixe, mais pas sur les prêts à taux variable ni les marges de crédit hypothécaires.
Que se passe-t-il si ma nouvelle maison coûte moins cher que mon solde ?
Vous pourriez payer une pénalité de remboursement anticipé sur la différence, puisque cette partie du prêt est remboursée avant terme.
Mon assurance prêt de la SCHL suit-elle le transfert ?
Oui. La prime déjà payée est créditée à 100 % dans les 6 mois, 50 % dans les 12 mois et 25 % dans les 24 mois ; après deux ans, l'assurance reste transférable sans crédit. La demande doit arriver dans les six mois suivant la clôture de la propriété initiale.
Sources
- ACFC — Choisir la bonne hypothèque (transférable, prise en charge) consultée le 2026-10-08
- FCAC — Choosing a mortgage that is right for you consultée le 2026-10-08
- ACFC — Frais hypothécaires : pénalités de remboursement anticipé consultée le 2026-10-08
- SCHL — Transférabilité (assurance prêt hypothécaire) consultée le 2026-10-08
- CMHC — Portability fact sheet (premium credit) consultée le 2026-10-08
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