En bref
Votre capacité d'emprunt = le plus contraignant de deux ratios — ABD ~39 % du revenu brut pour le logement, ATD ~44 % logement + dettes — calculés au taux du test de résistance (votre taux + ~2 points). À titre d'exemple : un revenu ménage de 120 000 $, sans autres dettes, se qualifie pour un prêt d'environ 485 000 $ à 7 %. Et la colonne qui tue les dossiers : chaque 500 $/mois de dettes retranche ~70 000 $ de capacité — l'auto s'achète après la maison.
La mécanique : deux ratios, un taux majoré
Votre capacité d'emprunt n'est pas une opinion de banquier : c'est le résultat de deux ratios appliqués à un taux majoré. L'ABD (amortissement brut de la dette) plafonne vos coûts de logement — mensualité hypothécaire, taxes, chauffage, la moitié des frais de condo — à environ 39 % du revenu brut du ménage. L'ATD (amortissement total de la dette) ajoute toutes vos autres dettes — auto, marges, cartes, prêts étudiants — et plafonne le tout à environ 44 %. Le plus contraignant des deux gagne.
Et le calcul ne se fait pas à votre taux réel : le test de résistance vous qualifie au plus élevé entre un plancher réglementaire et votre taux majoré d'environ deux points. À titre d'exemple, un ménage gagnant 120 000 $ bruts, sans autres dettes, avec des taxes et un chauffage typiques, se qualifie pour un prêt d'environ 485 000 $ à un taux de test de 7 % — soit, avec 20 % de mise, une propriété autour de 605 000 $. Le calculateur ci-dessous fait le calcul avec vos chiffres.
Outil interactif
Votre capacité d'emprunt, en 20 secondes
Entrez le revenu du ménage, vos dettes mensuelles et votre mise de fonds : le calculateur estime le prêt possible et le prix atteignable.
Hypothèses : ABD 39 %, ATD 44 %, amortissement de 25 ans. Estimation indicative — chaque prêteur applique sa grille, et la mise de fonds doit respecter les minimums (5 %/10 %/20 % selon le prix). Faites confirmer par une préapprobation.
Ce qui tue la capacité : chaque dette mensuelle coûte cher
Le poste le plus sous-estimé n'est pas le revenu — c'est la colonne des dettes. Dans les paramètres de notre exemple, chaque 500 $ de paiements mensuels (une auto financée, des minimums de cartes, une marge utilisée) retranche environ 70 000 $ de capacité d'emprunt. Deux autos à 500 $ chacune : 140 000 $ de maison en moins. Détail méconnu : même une marge de crédit peu utilisée peut être comptée par certains prêteurs sur la base de sa limite, et un bail auto pèse autant qu'un financement.
La conséquence pratique tient en une phrase : achetez l'auto après la maison, pas avant. Et dans les mois qui précèdent une préapprobation, chaque dette fermée vaut plusieurs dizaines de milliers de dollars de budget immobilier.
Six leviers pour l'augmenter
1. Fermer ou réduire les dettes — le levier le plus rapide, chiffré ci-dessus. 2. Allonger l'amortissement : 30 ans au lieu de 25 baisse la mensualité de qualification (offert en prêt assuré aux premiers acheteurs et sur le neuf, moyennant une surprime de 0,20 point). 3. Un co-emprunteur : son revenu s'ajoute — ses dettes aussi. 4. Le revenu d'appoint documenté : primes et temps supplémentaire régularisés sur deux ans, revenu locatif d'un logement — chaque prêteur a sa grille. 5. Une mise de fonds plus grosse (via RAP + CELIAPP pour un premier achat) : elle ne change pas la capacité de prêt, mais elle augmente le prix atteignable. 6. Le bon prêteur : les ratios 39/44 sont la norme assurée — certains prêteurs conventionnels acceptent davantage pour les bons dossiers, et c'est le métier d'un courtier de savoir lesquels.
Pour les travailleurs autonomes, tout ceci s'applique avec une couche de plus : c'est le revenu net moyen de deux ans qui entre dans les ratios — un pilier complet couvre ce cas.
Questions fréquentes
Combien puis-je emprunter avec mon salaire ?
Règle rapide : au test de résistance à 7 %, avec des taxes et un chauffage typiques et sans autres dettes, un revenu ménage de 120 000 $ donne une capacité d'environ 485 000 $ de prêt (ratio ABD de 39 %). Chaque dossier varie — le calculateur de cette page l'estime avec vos chiffres, et seul un prêteur peut confirmer.
C'est quoi, les ratios ABD et ATD ?
L'ABD plafonne vos coûts de logement (mensualité, taxes, chauffage, 50 % des frais de condo) à ~39 % du revenu brut. L'ATD ajoute toutes vos autres dettes et plafonne le tout à ~44 %. Le calcul se fait au taux du test de résistance (votre taux + ~2 points), pas à votre taux réel.
Mes dettes réduisent-elles vraiment mon emprunt ?
Massivement : dans nos paramètres, chaque 500 $ de paiements mensuels retranche environ 70 000 $ de capacité. Une auto financée avant l'achat d'une maison est souvent l'erreur la plus chère du dossier. Fermez ou réduisez les dettes avant la préapprobation.
Comment augmenter ma capacité d'emprunt ?
Dans l'ordre d'efficacité : fermer les dettes mensuelles, allonger l'amortissement (30 ans assuré pour premiers acheteurs/neuf), ajouter un co-emprunteur, documenter les revenus d'appoint, grossir la mise de fonds (RAP + CELIAPP), et surtout placer le dossier chez le bon prêteur — les grilles varient.
Ratios et plancher de qualification en vigueur en 2026 — ils évoluent : validez les paramètres avec un professionnel licencié.
Pour aller plus loin
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