Crédito Infonavit para trabajadores extranjeros: qué dice la ley

Cómo está armado el sistema

La Ley del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (última reforma publicada en el DOF el 21 de febrero de 2025) hace del patrón la puerta de entrada:

• Inscripción. El artículo 29, fracción I, obliga a los patrones a inscribirse e “inscribir a sus trabajadores” en el Instituto.
• Aportaciones. La fracción II obliga a los patrones a determinar y pagar las “aportaciones del cinco por ciento sobre el salario” de los trabajadores, que se abonan a la subcuenta de vivienda de la cuenta individual de retiro de cada trabajador. El artículo dice que estas aportaciones “forman parte del patrimonio de los trabajadores”.
• Quién es derechohabiente. El artículo 41 define a la persona trabajadora derechohabiente como la que es titular de depósitos constituidos a su favor en el Instituto.

Así que la pregunta de partida para cualquier trabajador, extranjero o mexicano, es si un patrón está aportando a esa subcuenta. Los trabajadores independientes y los compradores que no son empleados en México no aparecen en los artículos que leí.

Qué puede financiar el crédito

El artículo 42, fracción II, enumera las líneas de crédito para los trabajadores con depósitos: la línea dos, adquisición de una casa o de un terreno para vivienda; la línea tres, construcción o autoconstrucción; la línea cuatro, reparación, ampliación o mejora; la línea cinco, pago de pasivos contraídos para esos fines; y la línea seis, refinanciamiento de un préstamo del Infonavit o de otra institución financiera. Según el artículo 41, el trabajador elige la vivienda nueva o usada a la que se aplica el crédito. Según el artículo 43 Bis, cuando el trabajador recibe un crédito, el saldo de la subcuenta de vivienda se aplica como enganche para uno de esos fines.

Quién decide la elegibilidad

El artículo 47 no fija una tabla de puntos en la ley. Le indica al Consejo de Administración que expida reglas, publicadas en el DOF, conforme a las cuales los créditos se otorgan “sin exigir más requisitos que los previstos en las propias reglas”. Las reglas deben tomar en cuenta, entre otros factores, la oferta y la demanda regional de vivienda, el número de integrantes de la familia, el saldo de la subcuenta, los criterios de prioridad y el tiempo que se ha cotizado. Después de la reforma de 2025 las reglas también deben dar preferencia a los trabajadores que han cotizado por lo menos diez años. Los montos, los puntos y las tasas de interés vienen de esas reglas y de las tablas publicadas del Infonavit, que no leí; aquí no doy ninguna cifra.

Lo que la ley no dice

• No dice que un extranjero esté excluido, y no dice que un extranjero esté incluido más allá de ser un empleado registrado por el patrón. Si tu situación es poco común (por ejemplo, un permiso de trabajo o un contrato corto), los documentos migratorios y laborales son otra cuestión para el patrón y el Infonavit.
• No dice nada sobre comprar una casa en la zona restringida. El crédito es un préstamo; las reglas de propiedad para extranjeros están en extranjeros que compran un inmueble en México.
• No encontré ninguna fuente oficial sobre créditos hipotecarios para residentes en el extranjero, así que esta página no afirma nada sobre ellos.

Reglas relacionadas con el crédito

El artículo 17 de la LTFCCG exceptúa los créditos que el Infonavit otorga, financia o garantiza de los artículos de sustitución de deudor y de sustitución de acreedor (13, 14 y 15). Así que los atajos legales para pasar un préstamo a otro acreedor, o para que un comprador asuma el préstamo del vendedor, no están escritos para los créditos del propio Infonavit; el artículo 15 agrega que el Infonavit puede ser el nuevo acreedor pero no el acreedor sustituido. Consulta cambiar de acreedor hipotecario. Los créditos del Infonavit también se han ajustado por la UMA; el decreto constitucional de 2016 (sexto transitorio) limita la actualización anual de esos saldos más antiguos a la tasa de crecimiento de la UMA. Consulta UDI y UMA explicadas.

Qué profesional consultar

El departamento de nómina de tu patrón se encarga de la inscripción. Un abogado inmobiliario puede leer juntos el contrato de crédito y la escritura de compra. Consulta abogados inmobiliarios y notarios.