CAT en México: el costo anual total de un crédito hipotecario

Qué dice la ley

La definición está en el artículo 2, fracción VI de la ley de transparencia: el CAT es “el costo anual total de financiamiento expresado en términos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos, préstamos o financiamientos que otorgan las Entidades”. Dos palabras importan: es informativo y de comparación. No es un cargo adicional que pagas, y tampoco es la tasa con la que se calcula tu mensualidad.

El artículo 8 le da a Banxico, mediante disposiciones de carácter general, la facultad de fijar la fórmula, los componentes y el método de cálculo del CAT, y de señalar a qué tipos y montos de crédito se aplica. No leí la circular de Banxico que fija la fórmula, así que esta guía no la reproduce; pídele al prestamista el CAT por escrito y la lista de conceptos que incluye.

Dónde debe aparecer el CAT

• Publicidad y contratos de adhesión. El artículo 15 de la misma ley dice que, en los créditos a los que se aplica el CAT, la publicidad y los contratos de adhesión deben incluirlo cuando así lo exijan las disposiciones de carácter general de la PROFECO y la CONDUSEF.
• El folleto del prestamista. Conforme al artículo 5 de la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado (LTFCCG), el prestamista que ofrece crédito a la vivienda al público debe poner a tu disposición, sin costo, un folleto que incluya la tasa de interés ordinaria y moratoria y el CAT, el plazo, el sistema de amortización, las condiciones de pago anticipado, las comisiones máximas y los servicios que debes contratar como condición del crédito.
• La oferta vinculante. El artículo 6 (fracción III) enlista “la tasa de interés ordinaria, moratoria y el Costo Anual Total” entre el contenido mínimo de la oferta; consulta la guía de la oferta vinculante.

Un punto de referencia: el indicador de Banxico

El cuadro CF303 de Banxico reporta, para agosto de 2026, un CAT de entre 10.70 % y 28.18 %, con un promedio simple de 13.78 %, para un crédito de referencia: una persona acreditada de 35 años, una vivienda de $1,000,000 en la Ciudad de México, 20 % de enganche y $800,000 financiados a 15 años. La nota del cuadro describe el indicador como un resumen del costo anual total que abarca intereses, comisiones, bonificaciones, seguros obligatorios y cargos por otros servicios financieros. Hay más contexto en tasas de crédito hipotecario en México.

Cómo usar el CAT para comparar ofertas

1. Pide a cada prestamista una oferta vinculante por el mismo monto, plazo y tipo de tasa (fija o variable), para que los CAT sean comparables.
2. Compara primero el CAT y después la mensualidad, porque una tasa más baja puede venir con comisiones más altas. El artículo de la CONDUSEF para consumidores (de 2014, así que es una página antigua) dice lo mismo: la mejor tasa de interés “no garantiza el mejor financiamiento”, y recomienda revisar la comisión por apertura y las comisiones por pago anticipado.
3. Revisa lo que queda fuera del CAT: el folleto de la LTFCCG también enlista los impuestos federales y locales y otros gastos obligatorios por trámites y servicios de terceros, como información aproximada y aparte de los cargos del propio prestamista. Se tratan en gastos de escrituración en México.
4. Recuerda que un CAT vale tanto como sus supuestos: el CAT de un crédito a tasa variable depende de una trayectoria de tasas que no se puede conocer de antemano.

Una lectura de ejemplo

Supón que dos ofertas muestran el mismo monto y plazo. Una tiene una tasa de interés más baja pero una comisión por apertura más alta; la otra tiene una tasa más alta y no cobra comisión. Como el CAT reúne comisiones e intereses en una sola cifra anual, el CAT más bajo es la oferta más barata con los supuestos usados, aunque su tasa anunciada sea más alta. Esto es una ilustración del método, no datos: no se sugiere ninguna cifra. Si los dos CAT están cerca, fíjate en la mensualidad, en las condiciones de pago anticipado y en el seguro, que el folleto y la oferta vinculante deben enlistar.

Qué profesional consultar

El prestamista hipotecario debe darte el CAT por escrito; un abogado inmobiliario puede leer el contrato frente a ese dato. Consulta créditos hipotecarios y abogados inmobiliarios para ver cómo revisar un registro por tu cuenta.