KfW-Förderkredite für Wohneigentum: Programme 124 und 300 erklärt

Programm 124: der allgemeine Kredit

Laut der KfW-Seite finanziert Programm 124 den Kauf oder Bau eines selbst genutzten Hauses oder einer Wohnung bis zu 100.000 € je Vorhaben. Was es abdeckt:

• Neubau: das Grundstück, wenn es höchstens sechs Monate vor Eingang des Antrags bei der KfW gekauft wurde; die Baukosten; Baunebenkosten wie Notar- und Maklerkosten, die Grunderwerbsteuer sowie Kosten für Energieberatung und Architekten; und Außenanlagen.
• Kauf: der Kaufpreis, Kosten für Reparatur, Umbau und Modernisierung sowie Nebenkosten wie Notar- und Maklerkosten und die Grunderwerbsteuer.

Was es nicht abdeckt: Ferienwohnungen und -häuser, die Umschuldung bestehender Kredite, die Nachfinanzierung bereits begonnener oder abgeschlossener Vorhaben, vermietete oder gewerblich genutzte Flächen und Arbeiten an einem bereits selbst genutzten Haus, etwa Anbauten.

Die Bedingungen laut Seite:

Im abgerufenen Seitentext steht kein Zinssatz, nur Platzhalter; fragen Sie den Finanzierungspartner nach dem aktuellen Zinssatz und dem effektiven Jahreszins.

Programm 300: Familien, klimafreundliche Wohngebäude

Programm 300 finanziert den Neubau und den Ersterwerb eines selbst genutzten, klimafreundlichen Wohngebäudes oder einer Wohnung in Deutschland. Es gibt zwei Förderstufen:

1. Klimafreundliches Wohngebäude: ein Effizienzhaus-40-Niveau, das die Treibhausgasanforderung des „Qualitätssiegels Nachhaltiges Gebäude Plus“ erfüllt und nicht mit Öl, Gas oder Biomasse beheizt wird.
2. Dasselbe mit dem Nachhaltigkeitszertifikat QNG (QNG-PLUS oder QNG-PREMIUM).

Voraussetzungen laut Seite:

• Sie wohnen als Eigentümer in der Immobilie (mindestens 50 % Miteigentumsanteil).
• Mindestens ein Kind unter 18 Jahren lebt in Ihrem Haushalt.
• Die Immobilie ist Ihr einziges Wohneigentum in Deutschland.
• Das Haushaltseinkommen beträgt höchstens 90.000 € im Jahr bei einem Kind, plus 10.000 € für jedes weitere Kind.

Die Seite ergänzt, dass der Betrag von Ihrer Situation am Tag der Antragstellung abhängt. Ein Kind, das an diesem Tag 18 wird, zählt noch; ein nach der Antragstellung geborenes Kind zählt nicht.

Höchstbetrag des Kredits nach Stufe und Kinderzahl (Einkommensgrenze des Haushalts in Klammern):

Bedingungen: bis zu 35 Jahre Laufzeit, Zinsbindung bis zu 10 Jahre, 100 % Auszahlung, Abruf innerhalb von 12 Monaten, verlängerbar um bis zu 24 Monate, Bereitstellungsprovision 0,15 % pro Monat ab dem 13. Monat. Programm 300 steht nicht zur Verfügung, wenn Sie bereits das Baukindergeld (Programm 424) erhalten haben, wenn Sie in Deutschland bereits ein Wohngebäude oder einen Anteil daran besitzen, und auch nicht für den Grundstückskauf, die Umschuldung, die Fertigstellung eines bereits begonnenen Vorhabens oder Ferienwohnungen und -häuser.

Zeitpunkt

Für Programm 300 sagt die KfW-Seite, Sie sollten vor Abschluss von Liefer- oder Leistungsverträgen oder des Kaufvertrags mit einem Finanzierungspartner sprechen und die vom Energieeffizienz-Experten erstellte „Bestätigung zum Antrag“, die Einkommensteuerbescheide für das zweite und dritte Jahr vor der Antragstellung und die Geburtsurkunden der im Haushalt lebenden Kinder unter 18 Jahren mitbringen. Beim Ersterwerb eines neuen Effizienzhauses empfiehlt die KfW eine Klausel im Kaufvertrag, die den Verkäufer für das angegebene Effizienzniveau haften lässt. Zum gesamten Ablauf des Kaufs siehe den Ratgeber zum Immobilienkauf Schritt für Schritt.

Vorzeitige Rückzahlung

Für beide Programme sagt die KfW, dass der gesamte offene Betrag jederzeit vorzeitig zurückgezahlt werden kann, wobei eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, und dass Teilrückzahlungen und Sondertilgungen nicht möglich sind. Das weicht von der allgemeinen Regel des § 500 Absatz 2 BGB ab, die von Rückzahlung „ganz oder teilweise“ spricht; siehe den Ratgeber zur vorzeitigen Rückzahlung.

Wer beantragen kann: eine Lücke in den Quellen

Die KfW-Seiten sprechen von „Privatpersonen“, die in der Immobilie wohnen werden. Eine Bedingung zu Wohnsitz oder Staatsangehörigkeit nennen sie im gelesenen Text nicht. Ob ein Nichtansässiger oder ein Neuzugezogener berechtigt ist, ist daher eine Frage an den Finanzierungspartner und an die Antragsvorbereitung der KfW, nicht etwas, das dieser Ratgeber beantworten kann. Siehe auch den Ratgeber zur Baufinanzierung für Nichtansässige.

Landesprogramme

Mehrere Länder und ihre Förderbanken betreiben eigene Programme. Dieser Ratgeber behandelt nur die KfW-Bundeskredite. Als belegtes Beispiel einer Landesförderung siehe den Ratgeber zum Hessengeld in Hessen.

Welche Fachleute helfen

Ein Energieeffizienz-Experte ist für Programm 300 erforderlich, um das Effizienzniveau zu bestätigen; die KfW beschreibt die Rolle auf ihrer Seite. Ein Baufinanzierungsvermittler kann als Finanzierungspartner auftreten oder zur Kombination des Kredits mit einem Bankdarlehen beraten (siehe die Seite zum Baufinanzierungsvermittler). Prüfen Sie die Zahlen mit dem Baufinanzierungsrechner.