Vlaamse woonlening: voorwaarden, kosten en aanvraag

Waarvoor kunt u de lening gebruiken?

Volgens vlaanderen.be en het Vlaams Woningfonds kan de Vlaamse woonlening dienen voor:

• de aankoop van een woning of appartement, eventueel gecombineerd met werken;
• het behoud van een woning of appartement na een echtscheidingsprocedure of beëindiging van de samenwoning, eventueel gecombineerd met werken;
• werken aan een woning of appartement.

Elke ontlener wordt eigenaar van de woning. Wikifin noemt dit een sociale lening: een voordelige lening voor kandidaat-kopers van wie het inkomen niet boven een bepaald plafond ligt, met onder meer een lagere rente, lagere notaris- en dossierkosten en financiële ondersteuning in de eerste jaren.

Wie komt in aanmerking?

Inkomen. Het inkomen is de som van het gezamenlijk belastbaar inkomen en de afzonderlijke belastbare inkomsten, het leefloon, de inkomensvervangende tegemoetkoming voor personen met een handicap en bepaalde vrijgestelde buitenlandse beroepsinkomsten. Het gaat om het jaar waarop uw laatste beschikbare aanslagbiljet betrekking heeft (maximaal drie jaar eerder). Het geïndexeerde inkomen wordt vastgesteld op basis van de gezinssamenstelling en de ligging van het onroerend goed. Het mag nooit lager zijn dan 12 046 euro en mag het vastgestelde maximum niet overschrijden. Zit u onder 12 046 euro, dan kunt u onder bepaalde voorwaarden toch in aanmerking komen. Een ernstig gehandicapt kind telt voor twee personen ten laste. De maximumbedragen publiceren wij hier niet: ze hangen van uw situatie af, en het Vlaams Woningfonds biedt een online simulatie waarmee u uw rentevoet berekent.

Eigendom. Uiterlijk bij de ondertekening van de kredietakte mag u geen woning, bouwgrond of kavel volledig in volle eigendom hebben. Dat geldt ook voor een woning die u volledig in vruchtgebruik, erfpacht of opstal hebt gegeven, en voor een woning of perceel waarvan u binnen drie jaar vóór de akte een deel van het zakelijk recht hebt vervreemd. Bij de aankoop van een sociale koopwoning moet u uiterlijk binnen het jaar na de akte aan de eigendomsvoorwaarde voldoen, zo niet loopt het krediet voort tegen een verhoogde rentevoet.

Solvabiliteit. U moet voldoende solvabel zijn: uw maandelijkse inkomsten moeten na het betalen van alle schulden volstaan voor de normale gezinsbehoeften. Een minimum aan eigen middelen is nodig. Het Vlaams Woningfonds behoudt het recht om de lening gemotiveerd te weigeren.

Welke woning komt in aanmerking?

De woning of het appartement:

• ligt in het Vlaams Gewest;
• is hoofdzakelijk bestemd voor bewoning (bij gemengd gebruik moet het woongedeelte meer waard zijn dan het handelsgedeelte);
• beantwoordt aan de veiligheids-, gezondheids- en woonkwaliteitsnormen;
• wordt gedurende de hele duur van het krediet door minstens één ontlener bewoond;
• mag niet worden verhuurd.

De geschatte verkoopwaarde moet onder de vastgestelde grenzen blijven. Die grens wordt jaarlijks op 1 januari geïndexeerd en de waarde wordt geschat door een onafhankelijke externe expert. Kijk de actuele grenzen na bij het Vlaams Woningfonds vóór u een bod doet.

Hoeveel kunt u lenen?

Het maximumbedrag mag niet hoger zijn dan, bij een aankoop, de koopprijs (in voorkomend geval inclusief btw, registratierechten en notariskosten) of, indien lager, de geschatte verkoopwaarde van de woning. Bij werken is het de kostprijs inclusief btw of, indien lager, de geraamde waarde, te verhogen met de notariskosten. In elk geval mag het bedrag niet hoger zijn dan de geschatte verkoopwaarde, desgevallend na de werken.

Hoe wordt de rente berekend?

De rentevoet wordt in principe berekend op basis van uw geïndexeerd inkomen, uw gezinstoestand, de ligging van de woning, de looptijd en de referentierentevoet. De referentierentevoet wordt bepaald op het ogenblik dat de dossierkost wordt ontvangen.

Tijdens de looptijd kan de rente wijzigen:

• stijgt het aantal personen ten laste, dan wordt de rente op uw vraag per bijkomende persoon jaarlijks op de verjaardag van de kredietakte verlaagd met 10 % van de referentierentevoet, zonder onder de minimumrente bij het aangaan te zakken;
• om de vijf jaar wordt de rente herzien op basis van uw geïndexeerd belastbaar inkomen en gezinstoestand. Ze stijgt nooit boven de contractueel vastgelegde reglementaire rentevoet en daalt niet onder de contractuele minimumrentevoet.

Op uw verzoek kan het Fonds ook een korting op de rente toestaan. Die kan niet binnen de eerste 24 maanden na de akte, niet bij betalingsachterstand en niet als u de woning niet zelf bewoont. De kortingsrentevoet is vast voor de resterende looptijd en het Fonds rekent er een vergoeding voor van drie maanden intrest op het openstaande saldo.

Verzekeringen

Een brandverzekering is verplicht. Een schuldsaldoverzekering en de verzekering gewaarborgd wonen zijn niet verplicht, maar worden sterk aanbevolen. Het Fonds biedt als verzekeringstussenpersoon vrijblijvend een schuldsaldoverzekering aan, maar u kiest vrij uw verzekeraar. Zie schuldsaldoverzekering.

Terugbetaling

U betaalt een vast maandelijks bedrag waarin rente en kapitaal zitten, via Europese domiciliëring, met een aflossingstabel bij het kredietaanbod. Vervroegd terugbetalen kan, mits een wederbeleggingsvergoeding van drie maanden intrest op het vervroegd terugbetaalde kapitaal. Een wederopname van kapitaal kan onder voorwaarden, onder meer dat u op dat moment nog aan de voorwaarden voldoet en voldoende kapitaal hebt terugbetaald.

De aanvraag in stappen

1. Maak een afspraak bij het Vlaams Woningfonds of bij een kredietverlenende woonmaatschappij. Doe eventueel eerst de online test of simulatie.
2. Verzamel uw documenten: loonbrieven, schuldenlast, aanslagbiljet, gezinssituatie, spaargeld, het aanvaarde bod en een bestek van de werken.
3. Betaal de 100 euro dossierkost bij de opstart. Een schatter bezoekt de woning.
4. Het dossier gaat naar de hoofdzetel voor de definitieve beslissing. Daarna volgen het kredietaanbod, uw schriftelijke aanvaarding en de afspraak bij de notaris.

Het dossier is complexer en vraagt meer tijd dan bij een commerciële bank. Het Fonds kan zich niet engageren om zekerheid te bieden binnen de termijn van een opschortende voorwaarde in een verkoopovereenkomst. Neem daarom contact op vóór u de verkoopovereenkomst ondertekent en vraag het notariskantoor welke termijn u hebt. De notariële akte moet doorgaans binnen vier maanden na de compromis worden verleden.

Welke professional raadplegen

Het Vlaams Woningfonds of een woonmaatschappij onderzoekt uw voorwaarden. Een kredietbemiddelaar kan daarnaast bankoffertes vergelijken. Het notariskantoor verlijdt de aankoopakte en de kredietakte.