Vaste of variabele rente voor uw woonkrediet

Hoe werkt een vaste rentevoet?

Een vaste rentevoet wordt bepaald bij de ondertekening van de kredietovereenkomst en blijft voor de hele looptijd gelijk. U kent meteen alle bedragen tot de eindvervaldag. Wikifin: een stijging van de marktrente heeft geen gevolgen voor uw lening. Het nadeel is het spiegelbeeld: kiest u een vaste rente terwijl de marktrente hoog staat, dan blijft u aan die hoge rente hangen, ook als ze later daalt. U kunt dat opvangen door de lening vervroegd terug te betalen met een nieuw krediet tegen een lagere rente, een herfinanciering, maar dat is volgens Wikifin niet altijd even eenvoudig. Zie de gids woonlening herfinancieren.

Hoe werkt een variabele rentevoet?

Bij een variabele rentevoet wordt de basisrentevoet uit de overeenkomst aangepast in functie van een referentie-index, die de schommelingen van de marktrente volgt. De herziening kan om het jaar, om de drie jaar of om de vijf jaar gebeuren, afhankelijk van de formule die u koos.

• Voordeel: een variabele rente ligt bij aanvang doorgaans lager dan een vaste, en u profiteert mee als de marktrente daalt.
• Nadeel: de rente kan stijgen, en dan betaalt u maandelijks meer.
• Wettelijke grens: volgens Wikifin moet de rente kunnen stijgen én dalen, maar ze mag maximaal verdubbelen. Een daling tot 0 % is mogelijk.
• Cap: sommige kredietgevers bieden een variabele rente met een “cap” aan, een grens op de afwijking. Een cap +2 betekent dat een rente van 4 % maximaal tot 6 % kan stijgen.

En de semi-vaste rente?

Notaris.be beschrijft drie vormen: vast, variabel en semi-vast. Bij een semi-vaste rentevoet blijft de rente gedurende een eerste periode ongewijzigd, bijvoorbeeld de eerste tien jaar van een lening van 15 of 20 jaar. Daarna kan ze worden herzien. Vraag bij elke offerte duidelijk wanneer de rente voor het eerst wordt herzien en volgens welke formule.

Wat raadt Wikifin aan?

Wikifin geeft een eenvoudige vuistregel, die geen persoonlijk advies is:

• staat de rente laag, dan is een vaste rentevoet interessant, omdat u de lage rente voor de hele looptijd behoudt;
• staat de rente hoog, dan kiest u beter een variabele rentevoet, in de hoop dat ze tijdens de looptijd daalt, en informeert u bij uw bank naar de formule met cap.

Of de rente “hoog” of “laag” staat, kan niemand voor u voorspellen. Denk dus eerder aan wat u kunt dragen dan aan wat de markt zal doen. Kunt u een hogere maandlast niet opvangen, dan weegt de zekerheid van een vaste rente zwaarder.

Looptijd en maandlast

De looptijd bepaalt hoeveel u maandelijks betaalt en wat de lening in totaal kost. Wikifin rekent voor een lening van 100 000 euro tegen een vaste rente van 2 % met constante maandelijkse aflossingen:

Het is een rekenvoorbeeld van Wikifin, geen actueel aanbod. De premie voor de schuldsaldoverzekering komt er nog bij, en die stijgt met de looptijd.

Hoe vergelijkt u aanbiedingen?

1. Vraag bij meerdere kredietgevers of tussenpersonen gelijkaardige simulaties. Een simulatie is gratis en geen offerte.
2. Vraag enkel een offerte bij de instelling die u het meest interesseert: voor elke offerte kunnen dossierkosten worden aangerekend.
3. Vergelijk op de ESIS-fiche, het gestandaardiseerde informatiedocument dat de kredietgever bij een offerte moet geven. Het jaarlijks kostenpercentage (JKP) staat erop. Het omvat naast de rente ook dossierkosten, de hypotheekinschrijving, de schatting en de verzekeringen die erbij horen, zoals de woningverzekering en de schuldsaldoverzekering. Het ereloon van de notaris en de registratierechten zitten er niet in.
4. Controleer of u appelen met appelen vergelijkt: een vaste rente met een vaste rente, een variabele met een variabele.

Hoeveel u kunt lenen, schat u met onze leencapaciteit.

Wat in Vlaanderen anders is

Twee Vlaamse leningen werken niet zoals een gewone bankhypotheek:

• Vlaamse woonlening (Vlaams Woningfonds). De rentevoet hangt af van uw geïndexeerd inkomen, uw gezinstoestand, de ligging van de woning, de looptijd en de referentierentevoet. Ze wordt iedere vijf jaar herzien op basis van uw inkomen en gezinstoestand, maar ze stijgt nooit boven de contractueel vastgelegde reglementaire rentevoet en daalt nooit onder de contractuele minimumrentevoet. Zie Vlaamse woonlening.
• Mijn VerbouwLening. De rente is vast voor de volledige looptijd. In 2026 bedraagt de basisrentevoet 1,5 % en de rente kan nooit negatief worden. Zie Mijn VerbouwLening.

Welke professional raadplegen

Een kredietbemiddelaar kan meerdere kredietgevers voor u vergelijken. Het notariskantoor verlijdt de kredietakte en kan u de kosten ervan vooraf berekenen.