Schuldsaldoverzekering en verzekering gewaarborgd wonen

Wat is een schuldsaldoverzekering?

Wikifin beschrijft haar als een tijdelijke overlijdensverzekering, soms kredietsaldoverzekering genoemd. Ze wordt gesloten voor een termijn die is afgestemd op de looptijd van uw lening. Overlijdt u voor het einde van het krediet, dan betaalt de verzekeringsmaatschappij het uitstaande saldo terug aan de kredietgever. Zo is uw gezin financieel beschermd en kan het in de woning blijven. Leeft u nog op de eindvervaldag, dan stopt de verzekering en krijgt u niets terug: de premies zijn de prijs voor het risico dat de verzekeraar liep.

Bij een schuldsaldoverzekering is de begunstigde meestal de instelling die het krediet verstrekt.

Wat kost ze?

De premie hangt af van een aantal factoren. Wikifin noemt onder meer hoeveel u leent, de looptijd, uw leeftijd, uw gezondheid en uw beroep. U kunt de premie op twee manieren betalen:

• in één keer, vóór de aanvang van de lening;
• gespreid over meerdere jaren. Dan is de premie meestal volledig betaald na twee derde van de looptijd. Voor een lening van 15 jaar betaalt u dan tien jaar premie.

Een langere looptijd verhoogt de kost van de schuldsaldoverzekering, ook volgens Wikifin. Op premies voor een schuldsaldoverzekering voor een hypotheeklening betaalt u slechts 1,1 % taks.

Ook voor leningen van vóór 2020 kan de premie fiscaal meetellen. Wikifin zegt dat de premie van de schuldsaldoverzekering voor uw enige en eigen woning deel kan uitmaken van de “fiscale korf” van de woonbonus. Zie fiscaal voordeel woonlening.

Mag u uw verzekeraar zelf kiezen?

Ja. Wikifin zegt dat een kredietgever u kan verplichten om een woon- en een schuldsaldoverzekering te nemen, maar u niet kan verplichten dat bij een door hem aangewezen verzekeraar te doen. Hij kan u wel betere kredietvoorwaarden geven, zoals een rentekorting, als u de verzekering bij hem afsluit. Vergelijk de voor- en nadelen: voordelige rentevoeten wegen volgens Wikifin niet altijd op tegen goedkopere premies bij de concurrentie. Vergelijk daarbij dekking én premie.

Wilt u later van verzekeraar veranderen en is een derde van de looptijd van het krediet voorbij, dan mag de kredietgever de extra korting die u bij het aangaan kreeg niet annuleren. Let op: dat geldt volgens Wikifin enkel voor kredieten afgesloten vanaf 1 juni 2024.

Ziek geweest of een chronische aandoening?

Dat sluit u niet voorgoed uit. Wikifin legt uit dat het recht om vergeten te worden bepaalt dat de verzekeraar bij de berekening van de premie, na een bepaalde periode (vaak vijf jaar), geen rekening meer mag houden met een ernstige ziekte die u had. Dat recht geldt ook voor bepaalde chronische patiënten. Weigert de verzekeraar u, of rekent hij een extra premie aan, dan moet hij zeggen waarom en u toelaten contact op te nemen met de arts van de verzekeraar. Hij moet de totale premie opsplitsen in een basispremie en een extra premie voor een verhoogd overlijdensrisico.

Wikifin vermeldt dat de verzekeraar u sowieso een medische fiche laat invullen en in sommige gevallen ook een medisch onderzoek vraagt.

Vlaanderen: de verzekering gewaarborgd wonen

De Vlaamse overheid biedt een gratis verzekering tegen inkomensverlies aan wie een hypothecaire lening aangaat om een woning te bouwen, te kopen of te renoveren. Ze dekt plotse werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of de onvrijwillige stopzetting van een zelfstandige activiteit. De Vlaamse overheid draagt de premie, dus u betaalt niets. De aanvraag verloopt via het Vlaams Woningfonds.

Bedrag. Volgens het Vlaams Woningfonds bedraagt de tegemoetkoming maximaal 500 euro per maand. Het maximum van 600 euro geldt enkel als u leent voor nieuwbouw, de woning een primair energieverbruik heeft onder of gelijk aan de E70-norm en uw belastbaar inkomen onder bepaalde grenzen valt: 55 010 euro voor een alleenstaande, 78 590 euro voor wettelijk of feitelijk samenwonenden, verhoogd met 4 410 euro per persoon ten laste, en 78 590 euro voor een alleenstaande met één persoon ten laste, verhoogd met 4 410 euro per persoon ten laste vanaf de tweede. Het eerste jaar bedraagt de tegemoetkoming 70 % van het afbetalingsbedrag, het tweede jaar 56 % en het derde jaar 42 %. De verzekeraar keert ze maandelijks uit aan uw kredietinstelling.

Looptijd. De verzekering loopt tien jaar vanaf de aanvraagdatum. Na een wachttijd van drie maanden krijgt u maximaal drie jaar een tegemoetkoming. Bij arbeidsongeschiktheid komt de verzekeraar maximaal 36 maanden aaneen tussen, bij onvrijwillige werkloosheid maximaal 18 opeenvolgende maanden.

Voorwaarden. Onder meer:

• u hebt minstens 50 000 euro geleend voor bouwen of kopen (al dan niet met renovatie) of 25 000 euro voor louter renovatie;
• u dient de aanvraag in uiterlijk een jaar na de eerste kapitaalsopname van de lening, en pas ná die opname;
• de woning ligt in het Vlaams Gewest en is of wordt uw hoofdverblijfplaats, en u hebt geen andere woning in volle eigendom, tenzij ongeschikt verklaard;
• de woning is door de kredietinstelling niet hoger geschat dan 401 290 euro (461 480 euro in gemeenten met een verhoogde verkoopwaarde);
• u hebt geen eerdere verzekering gewaarborgd wonen voor dezelfde woning gehad;
• u oefent de twaalf maanden vóór de aanvraag zonder onderbreking een beroepsactiviteit uit en u bent op dat ogenblik volledig arbeidsgeschikt.

Wat niet in aanmerking komt, volgens het Fonds: het gedeelte van een herfinanciering, leningen die uitsluitend een bouwgrond financieren, overbruggingskredieten en het gedeelte van een lening op naam van een rechtspersoon. Zie woonlening herfinancieren en overbruggingskrediet.

De verzekering gewaarborgd wonen geldt bij elke kredietinstelling, dus ook bij een gewone bankhypotheek. Bij de Vlaamse woonlening kunt u ze combineren met het krediet. De brandverzekering is bij die lening verplicht, de schuldsaldoverzekering sterk aanbevolen.

Welke professional raadplegen

Een erkend verzekeringstussenpersoon vergelijkt dekking en premies. Een kredietbemiddelaar kan de voorwaarden van de kredietgever vergelijken. Het notariskantoor kijkt de kredietakte na.