Mediatore creditizio: come funziona per il mutuo

Chi è il mediatore creditizio

L’art. 128-sexies del Testo unico bancario (TUB) definisce mediatore creditizio chi mette in relazione banche, intermediari finanziari o altri finanziatori autorizzati con potenziali clienti per la concessione di finanziamenti sotto qualsiasi forma, anche tramite attività di consulenza o un canale online. Il mediatore può svolgere solo questa attività e quelle connesse o strumentali, e deve operare senza legami con le parti che possano comprometterne l’indipendenza.

Due aspetti contano per chi compra dall’estero.

• È un’attività riservata. L’esercizio professionale nei confronti del pubblico è riservato agli iscritti nell’elenco tenuto dall’OAM (art. 128-sexies, comma 2; art. 128-undecies).
• Una semplice segnalazione gratuita non è mediazione. L’art. 128-sexies, comma 1-bis, stabilisce che la mera presentazione non retribuita di un consumatore a un finanziatore, a un mediatore o a un agente in attività finanziaria, fatta in via accessoria nell’ambito dell’attività principale o della professione di qualcuno, non costituisce mediazione creditizia. Un agente immobiliare che ti indica una banca senza essere pagato per questo rientra in questa categoria.

La legge cita anche l’agente in attività finanziaria tra gli intermediari del credito (art. 120-quinquies), accanto ai mediatori creditizi. Payotte non ha letto le norme sugli agenti, quindi questa guida tratta solo i mediatori; gli obblighi informativi che seguono valgono per gli intermediari del credito in generale.

La consulenza indipendente è uno status a parte

Il TUB riserva l’aggettivo «indipendente» a una categoria più ristretta: chi presta professionalmente ed esclusivamente consulenza indipendente sui finanziamenti, è iscritto in una sezione speciale dello stesso elenco ed è pagato solo dal cliente (art. 128-sexies, commi 2-bis e 3-bis). La consulenza vera e propria, cioè una raccomandazione personalizzata, è riservata ai finanziatori e agli intermediari del credito; può definirsi indipendente solo se prestata da quella categoria speciale (art. 120-terdecies). Il consulente deve agire nel migliore interesse del consumatore e prendere in considerazione un numero sufficientemente ampio di contratti sul mercato.

Se qualcuno si presenta come «consulente indipendente» e prende anche commissioni dalle banche, chiedigli quale status ha.

Cosa deve dirti prima il mediatore

L’art. 120-decies obbliga l’intermediario del credito a fornirti, in tempo utile prima dell’avvio di qualsiasi attività di intermediazione e su carta o altro supporto durevole:

1. la propria denominazione e la sede;
2. l’elenco in cui è iscritto, il numero di iscrizione e i mezzi per verificare l’iscrizione;
3. se è vincolato da un mandato o lavora in esclusiva con uno o più finanziatori, e quali;
4. se presta consulenza;
5. il compenso che gli devi oppure, se non è fisso, il metodo di calcolo;
6. come presentare reclamo e come accedere a un sistema stragiudiziale di risoluzione delle controversie, se esiste;
7. se riceverà commissioni da finanziatori o terzi e, se lo sa, in che misura;
8. se prende un compenso da te e una commissione dal finanziatore, se la commissione viene detratta, in tutto o in parte, dal tuo compenso;
9. il tuo diritto, se riceve commissioni dai finanziatori, di chiedere informazioni comparabili sugli importi pagati da ciascun finanziatore.

Lo stesso articolo prevede che, per il calcolo del TAEG nel prospetto informativo standardizzato, l’intermediario comunichi al finanziatore il compenso che gli devi. Il compenso del mediatore entra quindi nell’indicatore di costo; vedi TAEG e TAN.

Questo è il testo pubblicato su Normattiva al 19 ottobre 2026. Il D.Lgs. 212/2025, in vigore dal 10 gennaio 2026, ha riscritto diversi di questi articoli. Secondo il suo articolo 6, finanziatori e intermediari del credito devono adeguarsi entro il 20 novembre 2026 o, se successivo, entro 90 giorni dalle disposizioni attuative della Banca d’Italia. Se ti rivolgi a un mediatore in quel periodo, chiedi quale versione applica.

Come verificare un mediatore

L’elenco è quello dell’OAM. Payotte non è riuscita a consultare il sito dell’OAM il 19 ottobre 2026 (l’accesso alle pagine è stato rifiutato), quindi non può descrivere qui il suo strumento di ricerca né le sue condizioni d’uso. Rivolgiti direttamente all’OAM con il numero di iscrizione che il mediatore è tenuto a darti. Non fidarti solo di quanto dichiara il sito del mediatore, e se un mediatore non sa darti un numero, fermati. Payotte non classifica, elenca né raccomanda mediatori: il titolo lo verifichi tu.

Quale professionista consultare

La pagina sul mediatore creditizio descrive la professione in termini generali. Il notaio stipula l’atto di mutuo, ma non sceglie né negozia il tuo finanziamento. Per un secondo parere su una clausola sul compenso, un avvocato può leggere l’incarico prima che tu lo firmi.