Mediatori creditizi in Italia: intermediari del credito e OAM

Cosa fa un mediatore creditizio

L’art. 128-sexies, comma 1, definisce mediatore creditizio il soggetto che “mette in relazione, anche attraverso attività di consulenza ovvero tramite canale informatico, banche o intermediari finanziari … o altri soggetti autorizzati o abilitati all’erogazione del credito, con la potenziale clientela per la concessione di finanziamenti sotto qualsiasi forma”. Il mediatore non presta denaro; lo fa una banca o un intermediario finanziario.

L’agente in attività finanziaria è una figura diversa. L’art. 128-quater, comma 1, dice che l’agente opera “su mandato diretto” di banche o altri finanziatori, promuove, propone o conclude contratti di finanziamento, oppure assiste i consumatori nelle fasi preparatorie. Il comma 4 precisa che gli agenti operano su mandato di un solo intermediario (o di intermediari dello stesso gruppo), con un’eccezione limitata per mandati aggiuntivi. Quindi l’uno agisce per un finanziatore, l’altro ti mette in contatto con più finanziatori. Per il resto dell’acquisto, vedi agenti immobiliari e notai.

Come è regolata la professione

• Attività riservata. L’art. 128-sexies, comma 2, stabilisce che l’esercizio professionale nei confronti del pubblico dell’attività di mediazione creditizia “è riservato ai soggetti iscritti in un apposito elenco tenuto dall’Organismo previsto dall’articolo 128-undecies”. L’art. 128-quater, comma 2, dice lo stesso per gli agenti in attività finanziaria.
• Indipendenza del mediatore. Il comma 4 dell’art. 128-sexies prevede che il mediatore creditizio operi “senza essere legato ad alcuna delle parti da rapporti che ne possano compromettere l’indipendenza”.
• Consulenti indipendenti. Il comma 2-bis colloca in una sezione speciale dell’elenco chi presta, professionalmente e in via esclusiva, consulenza indipendente sui finanziamenti, e il comma 3-bis prevede che questo soggetto “è remunerato esclusivamente dal cliente”.
• L’OAM. L’art. 128-undecies istituisce l’organismo, un ente di diritto privato con autonomia organizzativa, statutaria e finanziaria, competente per “la gestione degli elenchi degli agenti in attività finanziaria e dei mediatori creditizi”, e prevede che iscriva i soggetti negli elenchi dopo averne verificato i requisiti e che controlli il rispetto delle regole da parte degli iscritti.

Come verificare un mediatore da solo

1. Chiedi al mediatore, per iscritto, la denominazione, il numero di iscrizione OAM e il tipo di iscrizione (mediatore creditizio, agente in attività finanziaria, consulente indipendente).
2. Controlla gli elenchi sul sito dell’OAM, l’organismo indicato all’art. 128-undecies.
3. Confronta il nome e il numero con i documenti che ricevi. Se viene citata una banca o un finanziatore, chiedi se il mediatore opera su suo mandato.

Gli elenchi mostrano se qualcuno è iscritto. Non dicono se l’offerta è buona per te.

Condizioni d’uso del registro

Non lette. Il sito dell’OAM ha risposto alle richieste con un errore di accesso negato, e Payotte non ha cercato di aggirarlo. Qui non è quindi citata alcuna condizione d’uso per gli elenchi OAM, e Payotte non li copia, non li raccoglie e non li ripubblica. Leggi le condizioni sul sito dell’OAM prima di riutilizzare qualsiasi dato.

Domande da fare a un mediatore

• Sei un mediatore creditizio, un agente in attività finanziaria o un consulente indipendente, e qual è il tuo numero OAM?
• Per quali banche operi, e sei legato a una di esse da un mandato?
• Come vieni pagato, da me, dal finanziatore o da entrambi, e cosa ti devo se non prendo il mutuo?
• Quali offerte hai confrontato, e qual è per iscritto il costo totale di ciascuna?
• Chi conserva i documenti che ti consegno, e cosa ne fai?

Quali professionisti consultare

Per l’immobile, un agente immobiliare. Per il rogito, un notaio. Per lo stato dell’edificio, un geometra o un architetto. Per una consulenza legale o fiscale che vada oltre le regole pubblicate, un avvocato o un consulente fiscale.