Aval del ICO para la primera vivienda en España: requisitos

Qué es el aval

El ICO avala una parte de un préstamo hipotecario concedido por una entidad participante. No es una subvención y no reduce lo que debes; permite que la entidad supere su relación préstamo-valor habitual. La página indica que el préstamo debe superar el 80 % del menor importe entre la tasación y el precio de compra, sin impuestos ni gastos, o el 75 % para una vivienda con calificación D o superior, y puede llegar al 100 % de esa cifra menor. El aval cubre la parte que excede ese umbral. Dura los primeros 10 años de la hipoteca, y el plazo inicial del préstamo debe ser de al menos 5 años.

Quién puede acceder

Según la página del ICO:

• Edad o familia. Compradores que no hayan cumplido 36 años en la firma de la hipoteca («No podrán tener más de 35 años en el momento de la formalización»), o familias con menores a cargo, sin límite de edad. Para las familias con menores, el límite de ingresos aumenta 0,3 veces el IPREM por menor, y un 70 % en las familias monoparentales.
• Primera vivienda. Una vivienda que será la residencia habitual del comprador, sin propiedad inmobiliaria previa, con las excepciones que la página enumera para ciertas herencias, separación, divorcio y discapacidad.
• Número de compradores. No más de dos.
• Patrimonio neto. No más de 150.000 € por comprador.
• Ingresos. Hasta el 18 de junio de 2026 el límite era de 4,5 veces el IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples, el índice público de referencia para las ayudas). Desde el 19 de junio de 2026, el límite está ligado al IPREM vigente en la provincia donde se compra la vivienda, en la fecha del préstamo. Con dos compradores, los límites se suman.
• Residencia. Residencia legal y continuada en España en los dos años anteriores a la solicitud del préstamo. Por tanto, un comprador extranjero debe ser residente legal; en los pasajes que leí, la página no fija ninguna condición de nacionalidad.
• Otros. El préstamo no puede destinarse a una actividad empresarial, no puede combinarse con otros avales públicos, y ningún comprador puede figurar en situación de impago en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) en la firma.

Límites de precio por comunidad

La página del ICO enlaza con una tabla de precios máximos de compra por comunidad autónoma. Las cifras están en un PDF que no pude leer a partir del texto de la página, así que no doy ninguna. Es un elemento autonómico: el límite varía según la comunidad, así que consulta la tabla de la comunidad donde vas a comprar.

Base legal

La página nombra un convenio con el Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana (MIVAU) y el artículo 13 de la Ley 38/2003, General de Subvenciones, que se aplica en la firma. No cita ningún real decreto-ley ni acuerdo del Consejo de Ministros. Describo la línea a partir de la página del ICO, que es la fuente, y no leí el convenio ni ningún otro texto legal en el BOE. Considera sin verificar cualquier afirmación sobre su base legal que vaya más allá de la página.

Puntos que la página deja poco claros

La página habla de una calificación energética «D o superior» en unos pasajes y de «A-D» en sus preguntas frecuentes. Parecen significar lo mismo, pero lo que cuenta son los documentos del préstamo. Además, la regla de ingresos ligada al IPREM desde el 19 de junio de 2026 se enuncia brevemente; pide a la entidad que te dé por escrito el límite exacto en euros para tu provincia.

Qué profesional consultar

Una entidad participante evalúa si cumples los requisitos y recibe la solicitud; la página describe un aval, no un préstamo del ICO. Para la tasación, consulta tasación para la hipoteca. Un abogado colegiado en un colegio de abogados de España puede comprobar los requisitos con tu situación; consulta prestamistas hipotecarios y abogados inmobiliarios.